本文最后修改于 104 天前，部分内容可能已经过时！

我们先看看一些相关的基本概念问题

账单日：发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
还款日：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期
免息期：对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期；在此期间全额还款则免除利息。提现交易从交易日开始计算利息，不享受免息

先息后本：每个月只偿还利息，最后偿还本金+利息
等额本金：每个月还清一部分本金，利息逐步减少，劣势是前期压力相对较大
等额本息：即等本等息，每个月都一样的（本金+利息），利息相对较高，但周期长负担较小

选择最低还款的一般都是“笨蛋”，其实质利率高达18.25%，并且在最低还款期间消费均无免息期，选择分期都比选择最低还款要好的多，不仅免息期照常，还款时间上更加的充足有余、负担也更轻松，其实质利率也相对更低，而长期使用最低还款银行会判定你为“劣质”客户，对于后期的提额以及办理贷款会受到一定的影响

当然，对于更为理性、更能掌控自己资产的人来说，则是一分利息都不付，只在重大资金流压力之下选择分期以小还大的方法利用时间差去还清，平时就只薅消费福利羊毛，珍惜自己的货币时间价值

「羊毛总会出在羊身上」，想一想，其实这些福利的背后必有其负担者，只不过他们往往是不对等的，而善于使用现金的人更是其转移负担者

信用卡企业的利润来自两个部分，一个是商家付出的刷卡手续费，一般在0.6%左右、另一个则是欠款产生的利息及滞纳金，高达20%
如此高的利率为银行业以及其股市背后的股东贡献了不可想像的利润，但是也可能成为银行甚至整个社会经济的不定时炸弹

消费循环日利率是0.05%，看着是并不高，但实质的消费循环年利率是18.25%，按月收取复利，并且它的可怕之处在于，免息期破了不说，收取的利息都是按照借多久还多久全额计费，并且每期未还清的利息都会算入下期的本金当中去

全额计费，这是什么意思呢

意思就是，只要当期账单在最后还款日还有一分钱没还清都算是最低还款，原有的免息期利息都是按照全额来计算（非指还款后还继续全额计算后续利息），对应的就是本金0.05%消费日期到本期还款日的天数这部分的计算公式

在这一点上，有的时候是真不如分期（一般采用的是等额本息），分期不仅照常免息期，更可以把待还的账单分摊到未来游刃有余，压力和现金流风险更低，利率相对最低还款的18.25%来说也更低

比如，你的账单日是15号，最后还款日是4号

你在5号消费了2000元，然后接着10号消费了3000元，没有其它欠款

次月4号，你最低还款500元，10号又还款500元，总共偿还1000元

还款会依照信用卡透支笔款顺序先后冲销，5号消费剩余2000-500-500=1000，10号消费3000元，合计4000元始终没有还上
在最后还款日未全额还款或未分期的所有消费均不享受免息期（具体规定依照银行不一），所以已经还的每一笔账单都需要收取消费之日起到还款日的利息，未还的部分也是从消费之日起开始按日计息，直到完全结清

本金0.05%消费日期到本期还款日的天数+本金未还金额0.05%本期还款日到下期账单日的天数

这里就有两笔钱，一笔是免息期的计算本金5000元，另一笔是后续利息的计算本金4000元（因为已还1000元）

本金已还利息计算：
为什么会出现这一笔利息呢，是因为最低还款即循环利息期间，免息期被破掉了，借多少天还多少天
5000.05%30（次月4号-当月5号）+5000.05%36（次月10号-当月5号）=16.5元
本金未还本期消费日期到本期还款日部分利息：
10000.05%30（次月4号-当月5号）=15元
30000.05%30（次月4号-当月5号）=45元
本金未还本期还款日到下期账单日部分利息：
10000.05%10（次月15号-次月4号）=5元
30000.05%10（次月15号-次月4号）=15元
本金未还下期账单日到下期还款日部分利息：
10000.05%30（次次月4号-次月15号）=15元
30000.05%30（次次月4号-次月15号）=45元
利息合计:16.5+15+45+5+15+15+45=156.5元
后续的本金未还本期还款日到下期账单日部分利息和本金未还下期账单日到下期还款日部分利息两个计算是基于下期还款日全额还款进行举例的
扫了一圈网络上的教程，但基本没人说如果还完最低还款后的第X天（比如第二天）我又还款了，那么这个利息依旧是按照上述的方式进行计算吗
答案是，按照日利率0.05%计收利息至清偿日止，意思就是，新还款的那一笔利息只计算到还款当天，按照本金已还利息部分计算，后续计算的未还本金依额减少，但实际情况下大家都是等到下期还款日还款，也就是上述的计算

不管选择等额本金还是等额本息也好，其实就是个资金利用率的问题，有很多人算不出来真实的利率是因为没有搞懂货币具有时间价值，有些人觉得有多少钱花多少钱以及现金更好也是因为没有搞懂货币具有时间价值

等额本金从原理上来说也只是提前还款的一种特殊方案而已，而相比于可以手动调整变成等额本金的等额本息方式，等额本金前几年因为固定负现金流较大，反而会风险高一点

就比如如果你认为未来货币M2会更加贬值或者你赚钱能力更高，那么选择先息后本或者等额本息的还款方式明显机遇更多、压力和风险会更小，虽然利息数值上比之等额本金多上一些（但那点利息很明显对一个人的发展和现金流风险而言不值一提如果坚信自己未来会越来越好的话，当然凡事都有临界值，这一点要注意）